"연말정산 148만 원 환급받자" 연금저축펀드 vs IRP, 사회초년생의 선택은?

1월 12, 2026

지난 포스팅에서 'ISA 만기 자금을 연금 계좌로 옮기면 추가 세액공제를 받는다'는 고급 정보를 드렸습니다. (👉 지난 글: ISA 200% 활용법 다시 보기)

그런데 막상 계좌를 만들려고 보니 이름이 비슷비슷해서 헷갈리시죠? "연금저축? IRP? 도대체 뭘 먼저 만들어야 해?"

결론부터 말씀드리면, 이 순서만 지켜도 매년 최대 148만 5천 원을 세금으로 돌려받을 수 있습니다. 2026년 연말정산 승리자가 되는 공식, 딱 정리해 드립니다.

1. 국가가 보장하는 16.5% 수익률

연금 계좌에 돈을 넣는 건, 노후 준비뿐만 아니라 '당장의 세테크' 때문입니다. 2026년 현재 세법상, 연간 납입액 900만 원까지 세액공제 혜택을 줍니다.

💰 총급여 5,500만 원 이하:
900만 원 납입 시 ➔ 148만 5천 원 환급 (16.5%)

💰 총급여 5,500만 원 초과:
900만 원 납입 시 ➔ 118만 8천 원 환급 (13.2%)

은행 이자 3~4% 받으려고 애쓰는 것보다, 연금 계좌에 넣고 연말정산 때 13.2% ~ 16.5%를 확정적으로 돌려받는 게 훨씬 남는 장사입니다.

2. 연금저축 vs IRP, 차이점 한눈에 보기

둘 다 세액공제를 해주지만, 성격이 완전히 다릅니다. 표를 보면 답이 나옵니다.

구분	연금저축펀드	IRP (개인형 퇴직연금)
가입 대상	누구나 (주부, 미성년자 O)	소득이 있는 근로자/자영업자
투자 상품	ETF 100% 가능 (공격적 투자)	안전자산 30% 의무 (예금, 채권 가능)
중도 인출	가능 (세액공제 안 받은 원금)	법적 사유 외 불가 (전액 해지만 가능)
수수료	거의 없음 (ETF 보수 별도)	운용/자산관리 수수료 발생 (비대면 개설 시 무료 추세)

3. 그래서 순서가 어떻게 되나요?

전문가들이 입을 모아 추천하는 '국룰 순서'가 있습니다. 따라 하시면 됩니다.

🚀 [스나이퍼 추천 로드맵]

1순위: 연금저축펀드 600만 원 채우기
이유: ETF 100% 투자가 가능하고, 급할 때 인출 유연성이 좋음.
2순위: IRP 300만 원 채우기
이유: 전체 한도(900만 원)를 채우기 위함. 안전자산 30%는 예금이나 채권으로 방어.
3순위: 여유 되면 1,800만 원까지 납입
세액공제는 못 받지만, 과세이연 효과를 누리며 투자 가능.

⚠️ 주의: 보험사 연금저축보험?
혹시 은행이나 보험사에서 가입한 '연금저축보험'을 갖고 계신가요? 사업비도 많이 떼고 수익률도 낮을 확률이 높습니다. 지금이라도 증권사 '연금저축펀드'로 '계좌 이전(갈아타기)'을 신청하세요. 해지하지 않고 퇴직금/연금 기간을 그대로 가져올 수 있습니다.

👴 미래의 나에게 월급을 보내세요.

연금 계좌는 55세 이후에 열어볼 수 있는 타임캡슐입니다. 당장 148만 원 세금도 돌려받고, 강제로 노후 준비까지 시켜주는 고마운 시스템이죠.

아직 계좌가 없다면 '증권사 비대면 연금저축펀드' 개설부터 시작해 보세요. 오늘의 클릭 한 번이 30년 뒤 여러분의 식탁을 풍요롭게 바꿀 것입니다.

🤔 ETF, 한국 것만 사야 하나요?
다음 포스팅에서는 연금 계좌의 한계를 넘어,
"2026년 서학개미 필수 코스: 미국 주식 직접 투자(환전, 수수료, 세금) A to Z"를 준비해 오겠습니다.

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